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L'assurance emprunteur, également appelée assurance de prêt immobilier, est une protection financière qui couvre le remboursement de votre crédit immobilier en cas d'incident de la vie. En 2025, le marché continue d'évoluer avec la loi Lemoine qui facilite les résiliations à tout moment, offrant aux emprunteurs une flexibilité sans précédent.
Contrairement à une idée répandue, l'assurance emprunteur n'est pas légalement obligatoire. Cependant, les banques l'exigent systématiquement comme condition d'octroi du crédit immobilier. Elle protège à la fois l'emprunteur et l'établissement prêteur contre les risques d'impayés.
Cette assurance prend en charge le remboursement total ou partiel de votre prêt dans les situations suivantes :
| Garantie | Description | Couverture |
|---|---|---|
| Décès | Remboursement du capital restant dû | 100% |
| PTIA | Perte Totale et Irréversible d'Autonomie | 100% |
| IPT | Invalidité Permanente Totale (≥66%) | 100% |
| IPP | Invalidité Permanente Partielle (33-66%) | Proportionnelle |
| ITT | Incapacité Temporaire de Travail | Mensualités |
| Perte d'emploi | Chômage involontaire (optionnel) | Limitée |
L'assurance emprunteur représente entre 25% et 33% du coût total de votre crédit immobilier, soit le deuxième poste de dépense après les intérêts. Pour un prêt de 300 000€ sur 20 ans, la différence entre une assurance bancaire et une assurance externe peut représenter une économie de 5 000€ à 15 000€ selon votre profil.
La loi Lemoine, adoptée le 28 février 2022, continue de révolutionner le marché de l'assurance emprunteur en 2025. Cette loi introduit des changements majeurs qui bénéficient directement aux emprunteurs.
La mesure phare de cette loi permet la résiliation de votre assurance emprunteur à n'importe quel moment de la vie du contrat, sans frais ni pénalités. Fini l'attente de la date anniversaire ou des 12 premiers mois.
Pour les emprunteurs dont la part assurée sur l'encours cumulé des crédits ne dépasse pas 200 000€ et remboursement avant 60 ans, le questionnaire de santé est supprimé. Cette mesure facilite grandement l'accès à l'assurance pour une large majorité d'emprunteurs.
Les délais de droit à l'oubli sont raccourcis de 10 à 5 ans pour certains cancers et élargis à d'autres pathologies comme l'hépatite C. Cette évolution permet aux anciens malades de ne plus déclarer leur pathologie passée après ces délais.
En 2025, les taux d'assurance emprunteur varient significativement selon l'âge et le profil de l'emprunteur. La différence entre les assurances bancaires et les assurances externes peut être considérable.
| Tranche d'âge | Assurance Bancaire | Assurance Externe | Économie Potentielle |
|---|---|---|---|
| 25-35 ans | 0,23% - 0,30% | 0,07% - 0,15% | Jusqu'à 70% |
| 35-50 ans | 0,32% - 0,40% | 0,15% - 0,25% | Jusqu'à 53% |
| 50-70 ans | 0,43% - 0,70% | 0,29% - 0,50% | Jusqu'à 33% |
| 70 ans et plus | 0,70% - 1,85% | 0,42% - 1,20% | Jusqu'à 40% |
| Rang | Assureur | Taux moyen (31 ans) | Points forts |
|---|---|---|---|
| 1 | UTWIN | 0,07% | 100% digital, Service Client année 2024 |
| 2 | Generali | 0,08% | Tarifs personnalisés, souplesse fumeurs |
| 3 | AXA | 0,10% | Leader historique, garanties étendues |
| 4 | Harmonie Mutuelle | 0,11% | Couverture jusqu'à 85 ans, bons avis clients |
| 5 | Allianz | 0,12% | Spécialiste seniors, questionnaire médical souple |
Le choix de l'assurance emprunteur ne doit pas se faire à la légère. Plusieurs critères essentiels doivent être analysés pour optimiser votre protection et votre budget.
Le Taux Annuel Effectif d'Assurance (TAEA) indique le coût global de votre assurance. Il inclut le taux nominal et ajoute les différents frais liés au prêt : frais de dossier, commissions, échéances d'assurance. C'est le véritable indicateur de comparaison.
Vérifiez la couverture offerte par chaque garantie :
Point crucial souvent négligé, les exclusions peuvent vous laisser sans couverture. Principales exclusions courantes :
Couple, 35 ans, non-fumeurs
Prêt : 285 000€ / 25 ans
Assurance banque :
0,25% → 17 812€
Assurance externe :
0,08% → 5 700€
Économie : 12 112€
Découvrez instantanément le coût de votre assurance emprunteur et les économies potentielles en comparant les différentes options du marché.
Comprendre précisément les garanties et exclusions de votre assurance emprunteur est crucial pour éviter les mauvaises surprises en cas de sinistre.
Cette garantie de base est incluse dans tous les contrats. Elle couvre :
Cette garantie couvre l'invalidité permanente selon des seuils définis :
| Type d'exclusion | Détail | Rachat possible |
|---|---|---|
| Sports à risque | Plongée, alpinisme, parapente, sports mécaniques | Souvent oui (surprime) |
| Pathologies dorsales | Hernies, lombalgies, cervicalgies | Parfois (conditions strictes) |
| Troubles psychologiques | Dépression, burn-out, troubles anxieux | Rare (conditions très strictes) |
| Maladies préexistantes | Non déclarées ou mal déclarées | Non |
Chaque profil d'emprunteur a des spécificités qui impactent l'accès et le coût de l'assurance emprunteur. Découvrons les solutions adaptées à chaque situation.
Passé 60 ans, souscrire une assurance emprunteur peut devenir plus complexe, avec des primes plus élevées en raison du risque de santé statistiquement plus important.
Des assureurs se spécialisent dans les profils seniors :
Un fumeur paie en moyenne 30 à 50% plus cher qu'un non-fumeur, car il est considéré comme plus à risque.
Avec la loi Lemoine, changer d'assurance emprunteur n'a jamais été aussi simple. Voici la procédure complète étape par étape.
Avant toute démarche de résiliation, sécurisez votre nouvelle assurance :
Transmettez à votre banque :
La banque dispose d'un délai de 10 jours ouvrés à compter de la réception de votre dossier complet pour répondre à votre demande.
Profitez de la loi Lemoine pour changer sans frais et économiser jusqu'à 15 000€ sur votre assurance emprunteur
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